Na početku imamo za vas tri pitanja:

Kako bismo vam omogućili projekciju budućih primanja i troškova u mirovini, u ovoj aplikaciji koristili smo mnoštvo parametara i podataka iz različitih izvora, kao i cjenike postojećih proizvoda Allianz životnih osiguranja.

Napominjemo da se radi o nizu pretpostavki koje su podložne promjenama u budućnosti (zakonodavne promjene, promjene vaše osobne financijske situacije, oscilacije ekonomskih i financijskih varijabli...). Isto tako, radi jednostavnosti i lakšeg korištenja kalkulatora za što širi krug korisnika, neke varijable smo procijenili i pojednostavili. Također, svjesni smo da je svaka osoba i situacija jedinstvena te da je nemoguće uzeti u obzir sve okolnosti koje mogu utjecati na njezin mirovinski standard. Ipak, unatoč brojnim ograničenjima ovakvog pristupa, želja nam je bila potaknuti vas na razmišljanje o mirovinskim danima i problemima s kojima se možete suočiti ako se na vrijeme ne pobrinete za svoju financijsku budućnost.

Stoga vas molimo da ovaj kalkulator ne shvatite „preozbiljno“, već kao svojevrsnu „igru“ s edukativnim i osvještavajućim ciljem. Ako vam je u sagledavanju financijske mirovinske perspektive pomogao ili može pomoći Allianz – naš cilj je ostvaren!

Izračun troškova

Izračun sadašnjih troškova

Na temelju podataka o bruto plaći i ostalim (neto) primanjima, inicijalno smo procijenili iznos koji vam je na raspolaganju za potrošnju. Prilikom procjene uzeli smo u obzir trenutna zakonska rješenja oporezivanja dohotka (Zakon o porezu na dohodak) te smo pretpostavili određene omjere bruto dohotka i neto raspoloživog iznosa (dohotka nakon oporezivanja), kojem smo onda pridodali ostala neto primanja (ukoliko ih ima).

Tako dobiven ukupno raspoloživ iznos za potrošnju rasporedili smo u glavne grupe, prema udjelima i uvjetima iz tablice niže:

Osnova za ovakvu raspodjelu bili su podaci Državnog zavoda za statistiku (Publikacije/Statističke informacije 2015.: OSOBNA POTROŠNJA - Izdaci za potrošnju, prosjek po kućanstvu), a napominjemo da se radi o inicijalnom prijedlogu koji služi samo za indikaciju i lakšu orijentaciju, a svaki ga korisnik može samostalno modificirati i prilagoditi svojoj realnoj situaciji na stranici „Koliko trebam“.

Raspodjela troškova u mirovini

Na temelju iznosa i strukture trenutnih troškova, procijenjeni su i troškovi u mirovini prema sljedećem pravilu:

Ove smo postotke pretpostavili i procjenili temeljem informacija iz medija te naše procjene strukture potrošnje umirovljenika. Napominjemo da se radi o inicijalnom prijedlogu koji služi samo za indikaciju i lakšu orijentaciju, a svaki ge korisnik može samostalno modificirati i prilagoditi svojoj realnoj situaciji na stranici „Koliko trebam“.

Troškovi u mirovini uvećani za INFLACIJU

Ukupni procijenjeni troškovi u mirovini uvećaju se za godišnju stopu inflacije do godine odlaska u mirovinu.

S obzirom da su izračuni u ovom kalkulatoru dugoročni (do trenutka umirovljenja), stopu inflacije smo inicijalno postavili na 1,0 %, a korisnik je može samostalno modificirati na stranici „Parametri“. Promjenom stope inflacije doći će i do preračuna iznosa troškova u mirovini.

Kao pomoć pri određivanju prosječne stope inflacije koju želite primijeniti mogu vam poslužiti službeni podaci Hrvatske gospodarske komore temeljem kojih smo izračunali da je prosječna stopa u razdoblju 2006.-2016. iznosila 2,29 %.

Izračun mjesečnih primanja u mirovini iz vlastitih izvora

Iz štednje

S obzirom da su izračuni u ovom kalkulatoru dugoročni (do trenutka umirovljenja), trenutno ušteđeni iznos zajedno sa svim budućim uplatama povećava se godišnjom kamatnom stopom 1,5 %. Korisnik može samostalno promijeniti kamatnu stopu na stranici „Parametri“.

Kao pomoć pri određivanju godišnje kamatne stope na štednju koju želite primijeniti, mogu vam poslužiti službeni podaci Hrvatske narodne banke. Međutim potrebno je istaknuti trend kontinuiranog smanjenja kamatnih stopa na hrvatskom tržištu, sukladno trendovima u EU.

Tako dobivena konačna vrijednost iz ušteđevine uzeta je kao osnovica za izračun doživotne rentne isplate prema cjeniku Allianz Renta Gold.

Iz životnog osiguranja

S obzirom da su izračuni u ovom kalkulatoru dugoročni (do trenutka umirovljenja), ugovorena svota po policama životnog osiguranja povećava se za godišnju kamatnu stopu 1,5 % od navedene godine isteka police osiguranja života do godine odlaska u mirovinu (pretpostavili smo da će ukupno ušteđeni iznos iz životnog osiguranja biti iskorišten za mirovinu).

Korisnik može dodatno promijeniti kamatnu stopu na stranici „Parametri“.

Kao pomoć pri određivanju godišnje kamatne stope na štednju koju želite primijeniti mogu vam poslužiti službeni podaci Hrvatske narodne banke. Međutim potrebno je istaknuti trend kontinuiranog smanjenja kamatnih stopa na hrvatskom tržištu, sukladno trendovima u EU.

Tako dobiven ušteđeni iznos od životnog osiguranja uzet je kao osnovica za izračun doživotne rentne isplate prema cjeniku Allianz Renta Gold.

Iz dobrovoljne mirovinske štednje

S obzirom da su izračuni u ovom kalkulatoru dugoročni (do trenutka umirovljenja), trenutna vrijednost sredstava iz dobrovoljne mirovinske štednje, zajedno sa svim budućim uplatama u dobrovoljni mirovinski fond, uvećana do mirovine prinosom po inicijalno postavljenoj stopi od 2,5 %. Korisnik može dodatno promijeniti stopu prinosa na stranici „Parametri“.

Kao pomoć pri određivanju stope prinosa na sredstva na računu u dobrovoljnom mirovinskom fondu koju želite primijeniti mogu vam poslužiti službeni podaci Hrvatske agencije za nadzor financijskih usluga. Prosječna stopa prinosa dobrovoljnih mirovinskih fondova od osnutka iznosila je 5,99 %. Međutim potrebno je istaknuti trend kontinuiranog smanjenja prinosa na hrvatskom tržištu, sukladno trendovima u EU.

Napomena: prilikom izračuna kapitaliziranog iznosa sredstava na računu u dobrovoljnom mirovinskom fondu, nisu uzete u obzir naknade koje društvo za upravljanje dobrovoljnim mirovinskim fondovima može zaračunati svojim članovima (ulazna naknada, naknada za upravljanje…), kao ni državna poticajna sredstva koja mogu biti pripisana na račun osiguranika u dobrovoljnom mirovinskom fondu, sukladno Zakonu o obveznim i dobrovoljnim mirovinskim fondovima (http://www.zakon.hr/z/367/Zakon-o-obveznim-i-dobrovoljnim-mirovinskim-fondovima).

Kapitalizirani iznos sredstava na računu u dobrovoljnom mirovinskom fondu u godini odlaska u mirovinu se koristi kao osnovica za izračun mirovine koja je izračunata kao doživotna pojedinačna mirovina sukladno Zakonu o mirovinskim osiguravajućim društvima.

Iz ostalih ulaganja/imovine

Procijenjena vrijednost vaših ostalih izvora sredstava koje možete iskoristiti za povećanje standarda u mirovini (dionice, zlato, nekretnine…), povećana do godine odlaska u mirovinu po stopi prinosa koju ste prethodno izabrali na 1. koraku.

Tako dobiven iznos uzet je kao osnovica za izračun doživotne rentne isplate prema cjeniku Allianz Renta Gold.

MIROVINA IZ OBVEZNOG MIROVINSKOG OSIGURANJA (I. i II. stup)

Mirovina iz I. stupa

NAPOMENA: za službeni izračun mirovine iz I. stupa ovlašten i odgovoran je isključivo Zavod za mirovinsko osiguranje (HZMO) koji ima sve potrebne podatke i parametre za točan izračun mirovine, prema važećim zakonskim propisima u trenutku odlaska osiguranika u mirovinu.

Kako bismo ovaj kalkulator učinili što „upotrebljivijim“ i bližim stvarnoj situaciji i potrebama pojedinca, pokušali smo okvirno procijeniti vašu mirovinu iz I. stupa (stup „međugeneracijske solidarnosti“), koristeći pritom formule i odredbe trenutno važećeg Zakona o mirovinskom osiguranju. Važno je naglasiti da je procjena napravljena za osiguranike koji u trenutku odlaska u mirovinu ostvaruju pravo na punu ili prijevremenu starosnu mirovinu (procjena nije prilagođena ostalim vrstama mirovine i kategorijama osiguranika: invalidska mirovina, obiteljska mirovina, mirovina osiguranika sa beneficiranim radnim stažom...).

Za izračun mirovine u godini odlaska u mirovinu koristili smo sljedeće formule:

M=(1+d)∙MF∙AVM∙OB

OB=PF∙VB

VB=s_n∙VBp

Prosječne vrijednosne bodove (VBp) računali smo kao prosjek omjera bruto plaće klijenta i prosječne bruto plaće u RH za sve godine radnog vijeka klijenta.

Pri izračunu smo koristili pretpostavku da su vrijednosni bodovi na početku radnog vijeka klijenta jednaki 0,6 s konstantnim rastom do sadašnje (aktualne) vrijednosti, te da će do završetka radnog vijeka klijentova plaća rasti sukladno unesenoj vrijednosti (u rasponu od 0 do 2%; inicijalno postavljena vrijednost je jednaka prosječnom porastu plaće u RH), a prosječne plaće u RH će rasti sa stopom 0,008051. Maksimalni vrijednosni bodovi iznose 3,8.

Rastom dohotka raste i iznos koji se izdvaja za obvezno mirovinsko osiguranje, a time posljedično i vrijednost isplate iz I. i II. mirovinskog stupa. Ovisno o vlastitoj procjeni, stopu porasta dohotka (prosjek do godine odlaska u mirovinu) možete samostalno podesiti na stranici "Parametri".

Za klijente koji u mirovinu odlaze prije 2038. godine, polazni faktor smo računali u skladu s godinom umirovljenja i godinama staža. Za klijente koji su ostvarili pravo na starosnu mirovinu (dob=65) uzima se 1, za klijente koji idu u mirovinu s navršenih 66 godina ili više, te imaju 15 ili više godina staža, za svaki mjesec im se povećava polazni faktor za 0,15% po mjesecu kasnijeg stjecanja prava na mirovinu (do maksimalno 9%); za prijevremenu starosnu mirovinu (dob barem 60, i staž barem 35 godina) se polazni faktor smanjuje u skladu s brojem mjeseci ranijeg stjecanja prava na mirovinu (za 0,15% za svaki mjesec ranijeg umirovljenja; do najviše 9%).

Za klijente koji u mirovinu odlaze 2038. godine i kasnije, polazni faktor iznosi 1 ukoliko je ostvareno pravo na starosnu mirovinu (dob=67), za klijente koji idu u mirovinu s navršenih 68 godina ili više, te imaju 15 ili više godina staža, za svaki mjesec im se povećava polazni faktor za 0,15% po mjesecu kasnijeg stjecanja prava na mirovinu (do maksimalno 9%); za prijevremenu starosnu mirovinu (dob barem 62, staž barem 35 godina) se polazni faktor smanjuje u skladu s brojem mjeseci ranijeg stjecanja prava na mirovinu (za 0,15% za svaki mjesec ranijeg umirovljenja; do najviše 9%).

Dodatna napomena:

• Zakon o mirovinskom osiguranju propisuje i prijelazne odredbe po kojima osiguranici – žene stječu pravu na mirovinu u prijelaznom razdoblju (do 31. prosinca 2030.). Ovaj kalkulator je pojednostavljen i ne radi distinkciju osiguranika po spolu, pa tako ne uključuje niti te prijelazne odredbe.

VAŽNO: ako je osiguranik uključen i u 2. stup mirovinskog osiguranja (obvezno mirovinsko osiguranje na temelju individualne kapitalizirane štednje) mirovina iz 1. stupa računa se kao OSNOVNA MIROVINA:

OSNOVNA MIROVINA = mirovina iz I. stupa x faktor osnovne mirovine u godini odlaska u mirovinu

gdje je faktor osnovne mirovine = prosjek udjela stope doprinosa za 1. stup u ukupnoj stopi doprinosa od 1.1.2002. do godine odlaska u mirovinu = s obzirom na to da je od 1.1.2002. stopa doprinosa za I. Stup (15 %) te ukupna stopa doprinosa za I. i II. Stup (20 %) nepromijenjena, trenutno taj faktor iznosi 0,75 (15 %/20 % = 0,75), a za potrebe ovog izračuna pretpostavili smo da će taj omjer ostati sve do odlaska osiguranika u mirovinu.

Mirovina iz II. stupa

Temeljem podataka o trenutnoj bruto plaći i godinama staža koje ste prethodno upisali, uz trenutno zakonsko rješenje po kojem se iz bruto plaće izdvaja 5 % za uplate u 2. mirovinski stup, te uz pretpostavljenu stopu dugoročnog prinosa obveznog mirovinskog fonda od 2,5 % do trenutka umirovljenja (koji možete samostalno namjestiti na str. „Parametri“) projicirali smo trenutnu vrijednost stanja sredstava na računu u obveznom mirovinskom fondu. Ova vrijednost predstavlja samo indikaciju te preporučamo da samostalno upišite stanje na računu ako vam je poznato (stanje računa možete provjeriti na korisničkim stranicama obveznog mirovinskog fonda u kojem imate otvoren račun).

Kao pomoć pri određivanju stope prinosa koju želite primijeniti na sredstva na računu u obveznom mirovinskom fondu mogu vam poslužiti službeni podaci Hrvatske agencije za nadzor financijskih usluga temeljem kojih prosječna stopa prinosa obveznih mirovinskih fondova od osnutka iznosi 5,40 % (zadnjih 12 mjeseci 4,46 %). Međutim potrebno je istaknuti trend kontinuiranog smanjenja prinosa na hrvatskom tržištu, sukladno trendovima u EU.

Napomena: prilikom izračuna kapitaliziranog iznosa sredstava na računu u obveznom mirovinskom fondu, nisu uzete u obzir naknade koje društvo za upravljanje obveznim mirovinskim fondom može zaračunati svojim članovima (ulazna naknada, naknada za upravljanje…), sukladno Zakonu o obveznim i dobrovoljnim mirovinskim fondovima (http://www.zakon.hr/z/367/Zakon-o-obveznim-i-dobrovoljnim-mirovinskim-fondovima).

Također, na temelju navedenih parametara projicirali smo i ukupan kapitalizirani iznos sredstava na računu u obveznom mirovinskom fondu u trenutku odlaska u mirovinu.

Kapitalizirani iznos sredstava na računu u obveznom mirovinskom fondu je zatim iskorišten kao osnovica za izračun mirovine koja je izračunata kao doživotna pojedinačna mirovina sukladno Zakonu o mirovinskim osiguravajućim društvima.

Preporučeni iznos mjesečne premije za policu životnog osiguranja

Kalkulator će vam preporučiti iznos mjesečne premije za policu osiguranja života Allianz Prospekt višekratni (cjenik ULV1) koji iznosi do 5% vaše (procijenjene) neto plaće ili minimalno 37,5 EUR (preračunato u HRK po tečaju navedenom u "Parametri") a vi (ako želite) možete povećati uplate.

Iznos isplate u trenutku odlaska u mirovinu temeljen je na otkupnoj vrijednosti police uz pretpostavljeni rast košarice fondova od 2% godišnje. Otkupna vrijednost police jednaka je tržišnoj vrijednosti police. Tržišna vrijednost police osiguranja računa se na način da se referentni broj obračunskih jedinica po polici pomnoži s cijenom obračunske jedinice košarice fondova na taj dan. Tržišna vrijednost police se izražava u eurima.

Kalkulator isplatu (otkupnu vrijednost police) u trenutku odlaska u mirovinu preračunava u kune (prema tečaju upisanom u "Parametri") te prikazuje koliko godina ćete imati dodatni mjesečni prihod od 1.000 kn (ovo je prijedlog, no vaše pravo je da sa svojim sredstvima raspolažete kako želite).

Ugovorene svote po polici osiguranja života

Iznosi otkupnih vrijednosti za policu osiguranja života Allianz Prospekt višekratni (po cjeniku ULV1, za trenutnu dob korisnika do otkupa) računati su uz navedenu mjesečnu premiju pod pretpostavkom godišnjeg rasta košarice fondova od 2%. Ugovorene svote za slučaj smrti, slučaj smrti uslijed nezgode i slučaj smrti uslijed prometne nezgode izračunate su sukladno premiji i pristupnoj dobi.

Porezni tretman:

U izračun mjesečne mirovine iz obveznog mirovinskog osiguranja (I. i II. mirovinski stup), a kako bi dobili što realniju procjenu, uključili smo i porezni tretman isplata - sukladno trenutnim zakonskim rješenjima (Zakon/pravilnik o porezu na dohodak, Zakon/pravilnik o doprinosima…), pretpostavili smo sljedeće omjere bruto/neto mirovine:

Kod izračuna mjesečnih primanja u mirovini iz vlastitih izvora (štednja, životno osiguranje, dobrovoljna mirovinska štednja, ostala ulaganja), porezni tretman isplata (eventualna porezna davanja koja će osiguranik biti u obvezi platiti sukladno zakonskoj regulativi u godinama isplate mirovine) nije uzet u obzir.